我国网络银行风险管理的现状
来源：网络
发布日期：2010-08-23
摘要: 我国的网络银行是在相关法规几乎空白的情况下, 迅速出现并不断演进, 带有浓厚的自发性。本文在分析了我国网络银行风险管理现状的基础上诠释了国外相关经验对于完善我国网络银行风险管理的借鉴。
关键词: 网络银行; 风险管理; 国外经验
一、我国网络银行风险管理的现状分析
1.研究不足、缺乏规划导致管理水平低下
2000 年以来, 网络银行业务虽然有了较快的增长, 但是对于包括网络银行在内的电子银行基本理沦、组织机构、管理框架、发展模式、业务流程等方面的分析和研究依然十分滞后。到目前为止, 对网络银行的认识, 基本上是将其视为销售传统银行产品和服务的另一种通道, 沿用传统银行业务的营销模式发展网络银行, 缺乏长远科学规划和周密设计。
在此背景下, 在网络银行的组织管理方面, 只有少数几家银行成立了专门的管理部门(电子银行部或网络银行部), 大部分国内银行仍将网络银行业务的管理按条块进行划分: 技术由科技部门负责, 业务由业务部门负责, 结算由会计部门负责。所谓的扁平化管理、个性化服务等仍停留在理念上。与组织管理模式相对应,网络银行的业务管理基本上也与传统业务雷同。这种管理模式直接导致了我国网络银行的整体经营管理水平较低。
2.产权意识薄弱威胁网络银行长远发展
由于网络金融活动与计算机和信息网络技术密切相关, 同时金融交易量大、专利权的潜在收益高, 与网络金融活动有关的商业方法专利就成为一些跨国银行和公司争夺的热点。在这种背景下, 国外一些公司和银行(如IBM 公司、花旗帜行、三井银行等)不仅在美国、欧洲、日本等地就其先期引发的网络银行产品组织和销售方法、支付结算系统以及网络银行风险检测、安全管理等技术申请了商业方法类专利, 并且在我国也开始了其类似的申请活动, 小部分已被授权。
然而, 国内商业银行至今尚无一件类似申请, 甚至尚无一家商业银行对网络银行涉及的知识产权问题进行过全面系统的调查和研究。从长期来看, 一旦网络银行市场渐趋成熟, 商业方法专利就会成为外资银行与国内银行竞争的一个有力手段。届时, 国内商业银行要么被迫支付高昂的专利使用费, 要么面临巨大的法律风险。
3.缺乏有效的行业协调抑制整体优势发挥
我国的网络银行既相似又相互隔离, 虽然也建立了一些协调机制, 但并没有真正有效地运行起来, 商业银行间缺乏必要的沟通和协调, 影响了网络银行整体运行的效率。
1)宣传缺位导致网络银行的总体客户规模有限。除了网络银行的产品与客户需求存在一定差距的因素外, 由于国内银行业对网络银行的整体宣传不足, 使不少客户不了解我国网络银行在安全方面可能提供的保障, 缺乏必要的知识, 加上受新闻媒体炒作的影响和法律方面的一些不确定性, 从而使很多客户对网络银行的应用过分担忧。2)网络银行平台技术障碍导致交易效率低下。国内主要商业银行的网络银行平台, 在技术上实现互联和资金的跨行实时转移已不存在大的障碍, 但由于缺乏协调, 网络银行的跨行转账仍然依赖于手工操作。
3)信息交流与风险共防意识缺乏导致系统风险高。我国商业银行是在相对隔绝的情况下发展网络银行业务, 相互之间的客户信息、行业信息、风险管理信息等难以共享, 影响了网络银行优势的发挥。同时, 由于我国网络银行发展模式和技术相似而发展水平不均衡, 一些风险管理能力较弱的银行可能受到攻击, 随后攻击者能够利用其相似性进而攻击发展较好的网络银行, 从而使整个系统面临风险。
4.监管体系不完善影响风险管理实际水平
网络银行的活动虽然涉及银行业务的方方面面, 但都是在一个平台上运行, 密切相联。我国网络银行的监管基本上是沿用机构监管和传统业务的管理模式, 在总体上还没有形成适应网络银行特性和发展的监管体系, 使监管工作的针对性受到影响, 很难适应网络银行业务“无缝”运行的特点。此外, 目前还没有对与网络银行密切相关的手机银行、PDA 银行等建立起相应的监管制度, 这种监管缺失最终也会影响到网络银行的实际风险管理水平。
5.监管实效性低限制综合风险管理能力发挥
在市场准入方面, 实际监管效果也不理想, 不少银行在开展网络银行业务时并没有经过人民银行的审批, 至今仍有个别银行未按《网络银行业务管理暂行办法》提交安全评估报告。在日常监管方面, 由于缺乏必要的规章, 监管人员缺乏必要的培训和业务知识, 检查工作难以落到实处。在风险管理方面, 目前主要注重对技术风险、安全风险的管理, 忽视了对网络银行发展的战略风险、信誉风险和法律风险的监控, 而对技术风险和安全风险的监管又由于缺乏必要的风险识别、监测、评估和处置手段而流于形式。
二、国外网络银行风险管理的经验借鉴
自从全球首家以网络银行冠名的金融组织———安全第一网络银行打开了它“虚拟之门”以来, 从此网络银行的数目和发展范围就如同雨后春笋般飞速增长, 并对300 年来的传统金融产业产生了前所未有的冲击。在1997 年末可进行交易的全球网站有103 个, 这其中包括银行和存款机构; 可是到了1998 年末已经跃升至1300 个。根据美国Gartner Group′s Dataquest 公司的一份调查表明: 截止1998 年末, 有700 万左右的家庭是通过家用计算机获得银行金融服务, 约占美国家庭总数的7%, 预计在2001 年底,约1830 万家庭会这样做, 而且几乎全是通过互联网实现的, 这意味着每年的增长将达到41%, 有些分析家则以为增长会比此快一倍。同时, 美国银行家协会主席吉姆•库伯逊指出, 1998 年通过银行分行的交易量下降了1 /3。网络银行将凭借着自己存款利息高和实时、方便、快捷、成本低、功能多的24 不时服务获得越来越多客户的喜爱, 其自身数目也会迅速增长, 成为未来银行业非常重要, 甚至时最重要的一个组成部分。综观全球网络银行的发展现状与趋势, 对于我网络银行业的未来发展具有重要的启示作用。
1.强调银行实现金融服务特色化
鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地可接入、业务动能强大、信息传递快等优势, 为银行战胜大型的金融集团提供了可能性。但是由于网络银行业务的差异性不大, 使得行业的进入壁垒很低, 在此情况下, 一定要强调自己的服务特色。只有特色化的服务才可以赢得市场制胜的法宝, 赢得广大客户的青睐。对小银行来说, 市场定位一定要清晰, 才能在与大银行的竞争中维持均势。
2.良好的风险管理文化和理念
银行是承担高风险的企业, 决定了银行的风险文化是银行企业文化的重要组成部分。一般来说具有优质资产, 经营风险较低的银行具有一种成熟和先进的风险管理文化理念, 而好的银行风险管理文化理念一般以提升资产质量为中心, 银行管理者和一般员工都会对风险性质有充分的理解, 将风险管理作为一个长期和动态的过程融于一般的经营活动中, 无论是决策者制定决策还是普通员工执行决策时都有一种强烈的风险管理和管理意识。
3.重视网络人才的培养
我国银行业要重视网络人才培养, 特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网络银行业务的顺利进行, 不仅需要完备的金融知识, 更需要具备充分的网络知识。在网络银行网站的建设和维护方面, 要有具备计算机网络硬件知识的人才; 在网络银行网页和网络金融新产品开发方面, 要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。威尔士得法戈银行在自己的网络银行开业前的2～3 年就开始着手进行准备工作。我国的银行业如想及时加入这一行业, 必须现在就开始做人才的储备工作。对于小银行而言, 单独进行人才储备的成本也许会很高, 可以通过人才的外协或战略联盟的形式, 获取外部的软件包, 以降低成本。
4.高素质的风险管理队伍
完善的风险管理体系和先进的风险管理技术, 需要专业的、高水平的风险管理人员的有效配合。国际大银行吸引了一大批金融专业人才, 也培养了众多素质较高的工作人员, 他们不仅熟悉整个银行风险管理架构和技术, 而且具有敏锐的洞察力, 能够及时发现风险并进行有效管理。银行中的这些中高层管理人员大都具有国际大银行的工作背景或不同行业如证券、保险、投行的上作经历, 信贷人员也都有长期的丰富的工作经验, 新手及外行人员被限制直接操作信贷业务与风险管理。每个风险管理者, 分工明确、各司其职, 并能共同使风险监控职能得以有效发挥。正是依赖这支高素质的风险管理队伍, 国际大银行的风险管理水平得以日渐提高。
5.完备的风险管理信息系统, 先进的风险管理技术
经过多年的发展, 发达国家网络银行普遍建立了较为完善的授信信息管理系统, 建立了庞大而健全的数据库, 进行了授信基础数据积累, 并实行适时更新, 主要用于完善和推广风险评级体系, 加强对行业风险、地区风险和主要客户风险的研究和监控, 在银行经营环境基本稳定的情况下, 根据这些数据能准确地计算出客户的违约概率、违约损失率。
另外, 随着信息技术和计量经济学的发展, 国际先进银行的风险管理广泛运用了数理统计模型等先进的风险管理技术, 大大提高了风险管理的能力和效果。例如, 以信用风险管理为核心, 运用信用风险评级模型计算出客户的违约率和违约损失率, 为信贷评级提供参考; 运用决策模型, 可以通过借款人评级、额度种类评级、预期使用比例、还贷类别相应所需要的资本金、预期收益等因素, 可以计算出信贷额度的资本回报率, 为信贷决策提供重要参考。通过模型评级、决策, 可以有效避免过多依靠主观经验判断,或者由高层人员左右决策结果等风险, 使授信决策更具客观性和科学性。
网络银行需要先进的技术作为其支持力量。在硬件方面, 需要有功能强大的服务器, 有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备; 在软件方面, 需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。任何技术都不可能一蹴而就, 但成功开发一项新技术, 就可以在竞争中占据优势, 我国银行业必须从现在开始重视其相关技术的开发。
关键词: 网络银行; 风险管理; 国外经验
一、我国网络银行风险管理的现状分析
1.研究不足、缺乏规划导致管理水平低下
2000 年以来, 网络银行业务虽然有了较快的增长, 但是对于包括网络银行在内的电子银行基本理沦、组织机构、管理框架、发展模式、业务流程等方面的分析和研究依然十分滞后。到目前为止, 对网络银行的认识, 基本上是将其视为销售传统银行产品和服务的另一种通道, 沿用传统银行业务的营销模式发展网络银行, 缺乏长远科学规划和周密设计。
在此背景下, 在网络银行的组织管理方面, 只有少数几家银行成立了专门的管理部门(电子银行部或网络银行部), 大部分国内银行仍将网络银行业务的管理按条块进行划分: 技术由科技部门负责, 业务由业务部门负责, 结算由会计部门负责。所谓的扁平化管理、个性化服务等仍停留在理念上。与组织管理模式相对应,网络银行的业务管理基本上也与传统业务雷同。这种管理模式直接导致了我国网络银行的整体经营管理水平较低。
2.产权意识薄弱威胁网络银行长远发展
由于网络金融活动与计算机和信息网络技术密切相关, 同时金融交易量大、专利权的潜在收益高, 与网络金融活动有关的商业方法专利就成为一些跨国银行和公司争夺的热点。在这种背景下, 国外一些公司和银行(如IBM 公司、花旗帜行、三井银行等)不仅在美国、欧洲、日本等地就其先期引发的网络银行产品组织和销售方法、支付结算系统以及网络银行风险检测、安全管理等技术申请了商业方法类专利, 并且在我国也开始了其类似的申请活动, 小部分已被授权。
然而, 国内商业银行至今尚无一件类似申请, 甚至尚无一家商业银行对网络银行涉及的知识产权问题进行过全面系统的调查和研究。从长期来看, 一旦网络银行市场渐趋成熟, 商业方法专利就会成为外资银行与国内银行竞争的一个有力手段。届时, 国内商业银行要么被迫支付高昂的专利使用费, 要么面临巨大的法律风险。
3.缺乏有效的行业协调抑制整体优势发挥
我国的网络银行既相似又相互隔离, 虽然也建立了一些协调机制, 但并没有真正有效地运行起来, 商业银行间缺乏必要的沟通和协调, 影响了网络银行整体运行的效率。
1)宣传缺位导致网络银行的总体客户规模有限。除了网络银行的产品与客户需求存在一定差距的因素外, 由于国内银行业对网络银行的整体宣传不足, 使不少客户不了解我国网络银行在安全方面可能提供的保障, 缺乏必要的知识, 加上受新闻媒体炒作的影响和法律方面的一些不确定性, 从而使很多客户对网络银行的应用过分担忧。2)网络银行平台技术障碍导致交易效率低下。国内主要商业银行的网络银行平台, 在技术上实现互联和资金的跨行实时转移已不存在大的障碍, 但由于缺乏协调, 网络银行的跨行转账仍然依赖于手工操作。
3)信息交流与风险共防意识缺乏导致系统风险高。我国商业银行是在相对隔绝的情况下发展网络银行业务, 相互之间的客户信息、行业信息、风险管理信息等难以共享, 影响了网络银行优势的发挥。同时, 由于我国网络银行发展模式和技术相似而发展水平不均衡, 一些风险管理能力较弱的银行可能受到攻击, 随后攻击者能够利用其相似性进而攻击发展较好的网络银行, 从而使整个系统面临风险。
4.监管体系不完善影响风险管理实际水平
网络银行的活动虽然涉及银行业务的方方面面, 但都是在一个平台上运行, 密切相联。我国网络银行的监管基本上是沿用机构监管和传统业务的管理模式, 在总体上还没有形成适应网络银行特性和发展的监管体系, 使监管工作的针对性受到影响, 很难适应网络银行业务“无缝”运行的特点。此外, 目前还没有对与网络银行密切相关的手机银行、PDA 银行等建立起相应的监管制度, 这种监管缺失最终也会影响到网络银行的实际风险管理水平。
5.监管实效性低限制综合风险管理能力发挥
在市场准入方面, 实际监管效果也不理想, 不少银行在开展网络银行业务时并没有经过人民银行的审批, 至今仍有个别银行未按《网络银行业务管理暂行办法》提交安全评估报告。在日常监管方面, 由于缺乏必要的规章, 监管人员缺乏必要的培训和业务知识, 检查工作难以落到实处。在风险管理方面, 目前主要注重对技术风险、安全风险的管理, 忽视了对网络银行发展的战略风险、信誉风险和法律风险的监控, 而对技术风险和安全风险的监管又由于缺乏必要的风险识别、监测、评估和处置手段而流于形式。
二、国外网络银行风险管理的经验借鉴
自从全球首家以网络银行冠名的金融组织———安全第一网络银行打开了它“虚拟之门”以来, 从此网络银行的数目和发展范围就如同雨后春笋般飞速增长, 并对300 年来的传统金融产业产生了前所未有的冲击。在1997 年末可进行交易的全球网站有103 个, 这其中包括银行和存款机构; 可是到了1998 年末已经跃升至1300 个。根据美国Gartner Group′s Dataquest 公司的一份调查表明: 截止1998 年末, 有700 万左右的家庭是通过家用计算机获得银行金融服务, 约占美国家庭总数的7%, 预计在2001 年底,约1830 万家庭会这样做, 而且几乎全是通过互联网实现的, 这意味着每年的增长将达到41%, 有些分析家则以为增长会比此快一倍。同时, 美国银行家协会主席吉姆•库伯逊指出, 1998 年通过银行分行的交易量下降了1 /3。网络银行将凭借着自己存款利息高和实时、方便、快捷、成本低、功能多的24 不时服务获得越来越多客户的喜爱, 其自身数目也会迅速增长, 成为未来银行业非常重要, 甚至时最重要的一个组成部分。综观全球网络银行的发展现状与趋势, 对于我网络银行业的未来发展具有重要的启示作用。
1.强调银行实现金融服务特色化
鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地可接入、业务动能强大、信息传递快等优势, 为银行战胜大型的金融集团提供了可能性。但是由于网络银行业务的差异性不大, 使得行业的进入壁垒很低, 在此情况下, 一定要强调自己的服务特色。只有特色化的服务才可以赢得市场制胜的法宝, 赢得广大客户的青睐。对小银行来说, 市场定位一定要清晰, 才能在与大银行的竞争中维持均势。
2.良好的风险管理文化和理念
银行是承担高风险的企业, 决定了银行的风险文化是银行企业文化的重要组成部分。一般来说具有优质资产, 经营风险较低的银行具有一种成熟和先进的风险管理文化理念, 而好的银行风险管理文化理念一般以提升资产质量为中心, 银行管理者和一般员工都会对风险性质有充分的理解, 将风险管理作为一个长期和动态的过程融于一般的经营活动中, 无论是决策者制定决策还是普通员工执行决策时都有一种强烈的风险管理和管理意识。
3.重视网络人才的培养
我国银行业要重视网络人才培养, 特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网络银行业务的顺利进行, 不仅需要完备的金融知识, 更需要具备充分的网络知识。在网络银行网站的建设和维护方面, 要有具备计算机网络硬件知识的人才; 在网络银行网页和网络金融新产品开发方面, 要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。威尔士得法戈银行在自己的网络银行开业前的2～3 年就开始着手进行准备工作。我国的银行业如想及时加入这一行业, 必须现在就开始做人才的储备工作。对于小银行而言, 单独进行人才储备的成本也许会很高, 可以通过人才的外协或战略联盟的形式, 获取外部的软件包, 以降低成本。
4.高素质的风险管理队伍
完善的风险管理体系和先进的风险管理技术, 需要专业的、高水平的风险管理人员的有效配合。国际大银行吸引了一大批金融专业人才, 也培养了众多素质较高的工作人员, 他们不仅熟悉整个银行风险管理架构和技术, 而且具有敏锐的洞察力, 能够及时发现风险并进行有效管理。银行中的这些中高层管理人员大都具有国际大银行的工作背景或不同行业如证券、保险、投行的上作经历, 信贷人员也都有长期的丰富的工作经验, 新手及外行人员被限制直接操作信贷业务与风险管理。每个风险管理者, 分工明确、各司其职, 并能共同使风险监控职能得以有效发挥。正是依赖这支高素质的风险管理队伍, 国际大银行的风险管理水平得以日渐提高。
5.完备的风险管理信息系统, 先进的风险管理技术
经过多年的发展, 发达国家网络银行普遍建立了较为完善的授信信息管理系统, 建立了庞大而健全的数据库, 进行了授信基础数据积累, 并实行适时更新, 主要用于完善和推广风险评级体系, 加强对行业风险、地区风险和主要客户风险的研究和监控, 在银行经营环境基本稳定的情况下, 根据这些数据能准确地计算出客户的违约概率、违约损失率。
另外, 随着信息技术和计量经济学的发展, 国际先进银行的风险管理广泛运用了数理统计模型等先进的风险管理技术, 大大提高了风险管理的能力和效果。例如, 以信用风险管理为核心, 运用信用风险评级模型计算出客户的违约率和违约损失率, 为信贷评级提供参考; 运用决策模型, 可以通过借款人评级、额度种类评级、预期使用比例、还贷类别相应所需要的资本金、预期收益等因素, 可以计算出信贷额度的资本回报率, 为信贷决策提供重要参考。通过模型评级、决策, 可以有效避免过多依靠主观经验判断,或者由高层人员左右决策结果等风险, 使授信决策更具客观性和科学性。
网络银行需要先进的技术作为其支持力量。在硬件方面, 需要有功能强大的服务器, 有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备; 在软件方面, 需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。任何技术都不可能一蹴而就, 但成功开发一项新技术, 就可以在竞争中占据优势, 我国银行业必须从现在开始重视其相关技术的开发。
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